Kulutusluotot ovat todellisia kodin yleislainoja, joita hankitaan moneen erilaiseen tarpeeseen. Lainan käyttötarkoitus voikin olla yhtä hyvin lomamatka kuin keittiöremonttikin. Käyttötavasta ja lainasummasta riippumatta yhteistä näille lainoille on, että ne kannattaa aina kilpailuttaa.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutukseen tarkoitettu laina. Se on yleensä vakuudeton laina, missä se eroaa vaikkapa asuntolainasta, jossa vakuutena toimii lainanottajan asunto.
Kulutusluottoja saavat myöntää Suomessa toimiluvan saaneet pankit ja rahoituslaitokset. Luottoja voi hakea myös esimerkiksi autokauppiaan tai remonttifirman kautta, mutta yhteistyökumppanina toimii aina pankki tai rahoituslaitos. Vaikka siis hankkisit auton tietyltä kauppiaalta, voit vapaasti rahoittaa hankinnan toisen pankin tarjoamalla lainalla.
Siinä missä asuntolaina on tarkoitettu asunnon ostamiseen, voi kulutusluoton käyttötarkoituksen valita vapaasti. Tämä ei tarkoita, että lainaa kannattaisi ottaa ilman selkeää tarvetta. Kun arjessa tulee vastaan yllättävä meno, on kulutusluotto kuitenkin monen pelastus, sillä sen saa yleensä käyttöön nopeasti.
Kuka voi saada kulutusluoton?
Vaikka kulutusluoton myöntämiseen ei tarvita erityisiä vakuuksia, ei lainaa kuitenkaan myönnetä kaikille. Tämä on sekä lainan myöntäjän että lainaa hakevan henkilön etu, jolla pyritään estämään esimerkiksi ylivelkaantumista.
Tyypillisesti kulutusluottoa varten hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja hänen tulojensa tulee olla säännölliset. Yleensä edellytetään myös, että asiakkaan luottotiedoista ei löydy maksuhäiriömerkintää, mutta toisinaan summaltaan vähäinen merkintä ei estä lainan saamista.
Ainoa tapa varmistua luoton saamisesta omalla kohdalla on hakea lainaa. Tämä tapahtuu nykyään yleensä netissä, sillä se on helpoin ja vaivattomin tapa molemmille osapuolille. Prosessi on tavallisesti automatisoitu, mikä tarkoittaa, että päätöksen voi saada välittömästi myös yöllä ja viikonloppuisin.
Mistä lainan kokonaishinta muodostuu?
Kuten muutkin lainat, kulutusluotto on vierasta pääomaa, joka pitää ennemmin tai myöhemmin maksaa takaisin. Vieraalla pääomalla on tietysti aina hinta, johon vaikuttavat monet tekijät.
Jokainen on varmasti tietoinen, että lainasta maksetaan korkoa, jonka suuruus voi vaihdella merkittävästi. Koron lisäksi maksettavaksi tulevat yleensä myös muut kulut, kuten avausmaksu ja kuukausittain veloitettavat tilinhoitomaksut tai muut juoksevat maksut. Nämä yhdessä muodostavat lainan kokonaishinnan.
Lainan korkona käytetään yleensä markkinakorkoa sekä markkinakoron päälle tulevaa henkilökohtaista marginaalia. Aivan kuten asuntolainassa, markkinakorkona toimii yleensä jokin Euribor-koroista, tyypillisesti 12 kuukauden Euribor-korko.
Kulujen suhteen lainoissa on enemmän vaihtelua, mikä kannattaakin pitää mielessä. Erityisesti pienemmissä lainoissa kannattaa kiinnittää huomiota mahdolliseen avausmaksuun, joka voi nostaa pienen ja lyhyen lainan kokonaishintaa merkittävästi suhteessa itse lainasummaan. Avausmaksun suuruus voi olla jopa satoja euroja.
Jos kulujen ymmärtäminen tuntuu hankalalta, ei kuluttaja ole onneksi yksin. Nykyään kaikkien lainoja myöntävien tahojen on tarjottava kuluttajan käyttöön myös lainan todellinen vuosikorko, joka huomioi aivan kaikki lainaan liittyvät kulut, myös mahdolliset avausmaksut ja kuukausittaiset veloitukset. Nimelliskoron sijaan kannattaakin tarkastella todellista vuosikorkoa, ainakin edellisen rinnalla.
Mitä tulee huomioida kulutusluottoa hakiessa?
Jo ennen lainahakemuksen tekemistä on hyvä kiinnittää huomiota ainakin kahteen todella tärkeään asiaan. Toinen on sopiva lainasumma ja toinen sopiva kuukausierä.
Lainasumma kannattaa lähtökohtaisesti aina valita sellaiseksi, että se on mahdollisimman pieni, mutta kuitenkin riittävä. Tällä tarkoitetaan, että laina on riittävän suuri hankintaa varten, mutta sitä ei oteta todellista tarvetta enempää. Esimerkiksi autoja on tarjolla erittäin monessa hintaluokassa, jolloin houkutus hankkia mahdollisimman hyvä kulkupeli voi nousta suureksi. Tämä ei kuitenkaan ole järkevää, jos rahoille olisi parempaakin käyttöä.
Kuukausierään pätee oikeastaan sama sääntö kuin edelliseen, mutta päin vastoin. Kuukausierän nimittäin kannattaa olla sellainen, että laina lyhenee pois mahdollisimman nopeasti.
Laina-aika vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaishintaan, joten erää ei kannata valita pienimmän mahdollisen summan mukaan. Toisaalta tulee huomioida myös talouden muut menot, esimerkiksi muut lainat sekä elämiseen tarvittava käyttövara. Nämä kannattaa listata rehdisti paperille tai Exceliin ja arvioida, millainen erä sopii juuri omalle taloudelle. Erän kannattaa olla hieman liian pieni kuin mihin olisi varaa, sillä ylimääräisiä lyhennyksiä voi yleensä tehdä halutessaan.
Lainatyökalu auttaa lainojen vertailussa ja kilpailuttamisessa
Koska lainan hinta muodostuu useista eri tekijöistä, ei kokonaisuuden hahmottaminen ole helppoa edes laskimen avulla. Onneksi nykyään ei tarvitse olla matematiikan monitaituri, vaan voit kilpailuttaa lainat helposti netissä.
Suomalainen Summarum on lainojen vertailuun ja kilpailuttamisen ammattilainen, joka on kehittänyt kuluttajien käyttöön helpon ja nopean vertailutyökalun. Monikäyttöisen työkalun avulla voit paitsi selvittää oman lainasi kokonaishinnan, myös kilpailuttaa ja vertailla erilaisia lainoja. Jos löydät mieleisesi tarjouksen, voit myös jättää lainapäätöksen samassa yhteydessä.
Mikäli lainojen kilpailuttaminen ja vertailu kuulostaa työläältä, voi olla helpotus kuulla, että sitä se ei tosiaankaan ole. Tarvitset Summarumin lainavertailuun vain muutaman perustiedon, joiden syöttämisessä menee korkeintaan viisi minuuttia. Tämän jälkeen saat ruudulle useita tarjouksia, joita voit vertailla sujuvasti yhdeltä ruudulta – myös mobiilisti.
Joskus lainojen vertailun seuraamisena päätyy siihen, että laina ei olekaan tässä tilanteessa paras mahdollinen ratkaisu. Hankintaa halutaan esimerkiksi lykätä tai kaikki tarjotut vaihtoehdot tuntuvat liian kalliilta. Kilpailuttamiseen käytetty viisiminuuttinen ei tästä huolimatta mene hukkaan, vaan tuloksena on usein järkevä päätös.
